fbpx
loan

窮先會借錢? 富人其實借得仲多 – 好債 壞債 要分清

於社交平台上,經常有讀者向理財專家詢問財務建議。近日筆者看到一則提問, 投稿者表示因為欠下薪金100倍的負債,感到十分大壓力。該夫婦的大額負債引起網民熱烈討論,直斥「冇咁大個頭就唔好戴咁大頂帽!」或「每個物業跌番5 60萬 你都有得震冇得訓」等等,令筆者非常不解。兩夫婦年僅40,已有三個物業及兩個車位,亦手持一些股票及適量現金,真的可算是理財有道,惟該文不少留言者則只著重於其負債。其實負債不可怕,關鍵在於當中的是 好債 還是 壞債 。

中產貧窮的悲歌?

原文: 中產貧窮的悲歌 40歲夫婦月入12萬 手持近300萬現金、股票 惟欠債1,200萬 文章版權為新傳媒集團所擁有

原文的投稿者為一對40歲夫婦,持有3個住宅物業,2車位,加一些股票及現金。

物業1 (自住) 市值1100萬,欠銀行610萬,仍需供30年
物業2 (出租)市值580萬,欠銀行349萬,仍需供30年,月收租1.5萬
物業3 (出租) 市值464萬,欠銀行328萬,仍需供30年,月收租1.5萬
車位1 (自用)市值70萬
車位2 (出租)市值60萬,月收租1700
中產夫婦向理財專家投稿列出的資產項目

好債 還是 壞債 ?

同樣是借錢,為什麼有人愈借愈窮,有人愈借愈富? 很多人都知道特朗普是負債王,【財技101】富人不會告訴你的致富財技 也提到誠哥都要借錢。懂得分好債還是壞債,你便會擁有富人的思維。

好債是指為你帶來現金流的債務,是能幫助你賺錢的債務。例如一位富人買下一個2000萬的不動產,儘管他有足夠現金,但他向銀行貸款1000萬,這 1000萬他拿去買投資產品,只要當中獲利的百分比,比銀行貸款利率高,那當中的差額,就是富人透過聰明舉債而賺到的額外收入。

壞債比較好理解,壞債是指財務透支,像是用信用卡借貸消費、娛樂等。不過除了這些顯而易見的壞債,還有一些看不見的壞債,例如有一位業主買樓收租,但租金收入不足以支付供樓的支出,導致現金流出,就是壞債 (你可能會質疑: 但樓價會升呀,那是屬於資本利得,跟現金流是有所不同。還有,沒有人能保證一項資產的價值是永遠上漲的)。所以好債壞債重點不在於舉債來購買的資產類別,而是為你帶來現金流入還是流出。

事主的情況

回到上述事主的情況,你能分得出那些是 好債 ;那些是 壞債 嗎?

以物業2及3為例,以現時的低利率計算,事主月供款只需1.2萬左右,而月收租則有1.5萬。不計算管理費用等開支,每月有約3000元現金流入,便是一筆好債。而好債是不會嫌多的!

欠債1200萬危險嗎? 筆者認為沒有財務智商才最危險。

本網頁內容並非投資意見,亦不構成任何投資產品之要約、要約招攬或建議。本資料只作為一般用途,它並沒有考慮您的個人需要、投資目標及特定財政狀況。免責聲明